读者李先生来信：

　　本人29岁，国企在职管理人员，税后月收入3750元；李太太27岁，某医院工作，税后月收入2080元；孩子3岁，准备上学。现有3套房产，一套自住，两套用于出租，双方父母都有固定工作，均有退休金，身体健康，生活可自理，暂时没有赡养费支出。计划如下，两年内计划生第二个孩子，长期目标是为孩子储备教育金共100万元；两年内购置一辆10万-15万家庭经济轿车；三年内双方父母来广州生活，准备备用金共40万；三年内还清借房款20万元，并凑齐购买第四处房产的首期费用，前期资金60万-100万。按以上条件，能否帮忙给建议？

　　本期理财嘉宾：深圳发展银行广州分行营业部理财经理卯丹（AFP）

　　■财务现状和财产分析

　　●李先生家庭正处于成长期，上有老，下有小，未来负担预期较重。但在这个时期，家庭成员稳定，子女教育负担将会逐步升高，家庭开支将会逐渐增加，预期最大的开支是保健医疗费、小孩教育费、赡养老人费用等。

　　●29岁，正处于事业的起飞阶段，家庭收入预期会增加，家庭需要开始逐步积累财富。此时，家庭风险承受能力较强，但需要合理分配家庭的各项资产。适当进行投资，以稳健为主。

　　●家庭资产以房产、股票居多，投资方式比较单一；家庭拟定的短期目标看，都还是偏向实物投资，资产流动性较差，投资的风险性集中且非常高。

　　●应急准备金严重不足，还应设立家庭应急资金，以解决突发事件的资金需求。

　　■理财建议

　　如何打理“三子”资金

　　1孩子以家庭现在收入状况，两年内生育第二个小孩基本上没多大问题，到时父母一起居住可以帮忙带养；建议每月定投1000元做基金定投，利用“复利效应”建立子女教育基金。实现长期目标为孩子储备教育金各50万，共100万元。

　　2房子房屋借款20万元建议利用其余两套房产的月租金收入定期投资到定投基金，三年内分两期偿还。建议在暂时放弃购房计划，目前房产已经三套，固定资产投资要量力而行。且目前银行公积金贷款利率5年以上为5.22%，房产市场走向不明确等条件下，无需增加额外负担。我国政策规定公积金是养老金的补充。

　　3车子购车计划可视还清购房20万后，考虑执行，推迟到第4-5年选择适当机会。

　　如何加强家庭保障

　　1准备家庭应急资金

　　李先生工作稳定，家庭备用金即为家庭月开支的3-6倍左右就比较合理。按照每月3750元的花费来算，家庭起码要准备近12000元的备用资金才合适。也就是说，家庭中需要保留每月支出的3倍的现金存款，这样才能保证在遇到变故的时候，至少有维持至少3个月生活开支的现金。可以考虑以购买货币市场基金的形式留存，目前货币市场基金是免手续费的，收益免税，流动性较强（实施T+1交易），这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。

　　2家庭保险保障计划

　　从家庭购买的保险保障来看，目前李先生及妻子的保险除单位买的满足部分的保障要求，双方均购买重疾商业保险建议李先生和妻子需要增买一份意外险。双方父母的养老及医疗保障。建议每个月为父母存入500元的医疗养老基金，这部分资金可以作为双方父母补充养老及医疗资金。父母年龄越大，病痛越多，这部分资金越宽裕越好。

　　3投资建议

　　李先生家庭正处于成长期，股票投资风险偏大，流动性弱，家庭投资应以稳健为主。以下的基金投资组合可以给李先生做个参考。这样投资1-5年，家庭可以稳定地获得年7%左右的收益，并且免税。这部分投资可以作为购车准备，和未来子女的教育基金的补充。

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