随着深圳楼市价格下跌，不少工薪阶层都希望能住上更大的房子。许多事业刚起步的小家庭，都将三居室作为自己近期换房目标。此次，本报选取了两个典型的工薪阶层家庭希望两房变三房的案例，请招行理财专家为其量身定做理财方案。如您在理财方面有任何需求和疑惑，请拨打本报热线83325000或发送电子邮件到shenshangnews@yahoo.com.cn（请务必留下联系方式），本报将邀请专家进行解答。

　　案例1

　　想3年内换100平方米左右的三房

　　刘先生，今年27岁，公务员，平均月收入约7000元；妻子24岁，在事业单位工作，月收入约12000元，无住房公积金，无政府福利房，有7万元存款。

　　现有70平方米的两居室一套，从2007年1月开始贷款10年，月供4100元。目前双方父母暂无赡养费用支出。

　　理财目标

　　◎两年内生个小孩，希望能为小孩储备教育金约100万（按目前物价水平）。

　　◎1年内购置10万至15万左右的家庭轿车。

　　◎3年内卖掉现有住房，以支付首期的方式在市内购置100平方米左右的三居室，贷款期限为10年。5年后，另购一套小两居室供女方父母来深居住。

　　理财建议

　　5年后再决定是否换房

　　A、家庭每月总收入19000元，每月总支出约为8000元（含月供支出），因此，每年的积蓄约为13.2万，加上目前的7万元存款，两年后的家庭总积蓄为20万左右。两年内生小孩，预计小孩18岁上大学，则从现在起的20年内，须储备100万元的教育金，采用基金定投的方式投资，假定未来20年经济稳定增长，综合年均投资收益率为10%，须每月投资1300元基金定投。

　　B、如果1年内购置10-15万左右的车辆，加上养车费用在内，则不仅要花掉目前的7万存款，还会消耗这一年的结余，导致小孩出生后的资金紧张，建议家庭预留日常应急支出3万元，根据结余情况在小孩出生一年后购买约12万左右的车辆。

　　C、3年后，现有房产还有部分按揭贷款未还清，假定3年后现房出售后总价为125万，偿还部分贷款后剩余70-80万，认购100平方米左右的住房需要150万，贷款期限10年，月供将在7000元左右，在目前收入水平下，建议5年后视情况决定是否换房。

　　案例2

　　今年6月在福田买了两居室

　　张先生，今年33岁，在一家金融单位上班，妻子是一名艺术教师，现在深圳几家艺术培训中心上班，育有一女，年龄2岁，父母需要赡养。

　　家庭收入约13000元/月，今年6月在福田区购买了一套住房，目前存款2万元。每月家庭支出总共约10500元，其中供房约5500元/月；生活费3000元，女儿教育费用1000元，父母赡养费用1000元，其他支出1000元。自己有社保，妻子没有，暂时没有购买其他保险，也没有投资。

　　理财目标

　　◎希望两年内购车，价格在13万元左右。

　　◎希望5年内换房（现为两居室，计划换一个环境更好的三居室）。

　　◎希望家庭收入每月增加3000元，达到16000元左右。

　　◎为妻子、女儿购买社保和医疗保险。

　　理财建议

　　购车计划缓至4年后实施

　　A、家庭月结余比率太低，仅占家庭收入的20%不到，每年从收入结余中累积的储蓄额仅为2500*12=3万，两年内仅能累积收入6万，而且现有积蓄仅为2万元，以目前状况，建议购车计划缓至4年后实施。

　　B、每月按揭还款5500元，5年内出售福田区住房，大约可获得100-130万左右房款收入（根据具体面积而定），偿还掉按揭贷款余额，届时再通过部分申请银行贷款，换一个三居室的住房应该是可行的。

　　C、建议张先生夫妇适当减少生活开支，提升家庭每月积蓄。

　　D、可参考社保局有关规定每月为妻子缴纳社保，早日为退休做好准备。另外夫妇俩均可考虑部分保险公司的重大疾病保险，月缴600元左右，保障终生28种重大疾病。

　　本报记者 杜雅文

　　以上理财建议由招商银行财富管理中心高级理财经理冯婷婷提供