2005年，弗兰纳夫妇（Matt&JessicaFlannery）想创办一家网站，通过该网站人们可以向发展中国家的个人借款人提供小额贷款。当时几乎所有的人都认为他们的想法行不通。

　　风险资本家想不通，一个人光靠几百美元的小额贷款怎么可能赚大钱呢？麦特·弗兰纳回想道，“当时，我们处在这个奇怪的社会企业环境里，试着与各种各样的观念和看法作斗争。”

　　今天，弗兰纳夫妇创建的Kiva.org网站已经成为最炙手可热的时髦网站之一。其拥有的27万名贷款人通常是通过信用卡借出自己的钱，每次可获得25美元的利润。他们资助过的借款人覆盖面广，甚至遍及到了遥远的坦桑尼亚和塔吉克斯坦。迄今为止，他们已向40个国家的约4万名借款人提供了援助，提供的资金总额达到了2700万美元左右。它的大获成功吸引了众多网站纷纷效仿：易趣去年推出了一个名为MicroPlace的贷款网站。

　　谷歌与博诺的混合体

　　Kiva将谷歌的企业家勇敢冒险精神与摇滚乐队U2主唱博诺（Bono）身上的慈善家精神特质结合了起来，弗兰纳夫妇以这种方式设法将两股新近的社会经济潮流———社会网络与小额金融融为了一体，试图通过向发展中国家的人提供数额很小的贷款、而不是无偿捐赠来改善他们的经济状况。

　　Kiva建立于2005年10月，当时其创始人麦特·弗兰纳里只是将一些需要起步资金发展小买卖的穷人资料告诉家人朋友，并发布在自己的博客上。这些信息随后被大型的博客网站发现，需要贷款的穷人很快得到了资金。马特和网站其他成员由此发现了这种方式的可行性，于是开始与乌干达的一个小额贷款机构取得联系，接着又开始考虑联系其他小额贷款机构，让他们把申请贷款者的信息公布在网站上。

　　早些时候，弗兰纳夫妇和沙赫依靠自己的努力创办了这家网站，起步阶段的成本都是他们自掏腰包支付的。那时，Kiva的创始人及首席执行官麦特·弗兰纳还在为TiVo公司编写电脑程序，而Kiva现在的总裁沙赫也还在为易趣工作。

　　Kiva并不会随意接纳发展中国家的任何一位潜在的借款人，比方说，玻利维亚的一名鞋匠就不可能直接将他的信息公布在该网站上。只有那些经小额金融机构仔细审查过、然后介绍给Kiva的借款人才能被Kiva所接纳。如果小额金融机构的某些借款人的贷款拖欠率高，或是其经营状况显得不稳定不可靠，Kiva就会暂停向小额金融机构发放借贷给他们的款项。沙赫指出，在对小额金融机构进行评估时，Kiva不仅要研究由这些机构亲自提交的数据，也要考量由独立的第三方提交的资料。Kiva设计出一种针对小额金融机构的五星评级系统，并在其网站上同时显示出各小额金融机构的概况与等级。

　　Kiva与其它社会网络站点一样，会贴出潜在借款人的简介。贷款人可以仔细阅读这些人物简介，然后贷款给那些打动他们的人。非洲的寡妇们容易引起贷款人极大的关注，而中美洲的人以及小贩们受到的关注则要小得多。（贷款人也可贴出个人简介。Kiva将个人贷款人及其所借出的贷款数额放在醒目位置，以示突出强调。）

　　依靠“小费”生存的Kiva

　　贷款人一旦借出了一笔贷款，Kiva就会将该款项汇至借款人所属国的一家小额金融机构，或者简称为MFI.Kiva与100家左右的小额金融机构建立了业务关系。该小额金融机构将资金进行分配，然后与借款人共同努力确保及时偿还贷款。用银行业的话来说，就是小额金融机构支付贷款的利息。

　　Kiva的贷款人不允许针对他们借出的贷款收取利息，Kiva也不向小额金融机构收取利息，可这些小额金融机构却向发展中国家的借款人收取利息。这种办法既为小额金融机构创造了一个低成本的资金来源，同时也能使它们有所收入，以抵偿其运营成本。在理想的情况下，Kiva的贷款人将偿还回来的钱款再次借贷出去，从而形成一种良性循环。Kiva的总裁普雷茉指出，“我们当前贷款中的97%都是按时偿还的，拖欠率只有1%还不到。”

　　令人遗憾的是，贷款人却并未理解整个流程中的第二个环节。弗兰纳着重指出，“那些借款得到了偿还的人却并没有再次将这些款项借贷出去。”“他们只是把钱留在了自己的‘Kiva’账户里。也许他们并不知道这是笔贷款，或许他们把这当成了一笔捐款。因此，目前我们银行里大约有300万美元的流动资金。”Kiva所面临的挑战就是要通过发电邮以及在网站上发通知来促使这些贷款人再次进行借贷。

　　Kiva作为一家非营利性组织，依靠“小费”（弗兰纳的原话）赚些钱以便维持自身的生存。具体来说，就是每次当它的贷款人贷出一笔款项时，它便请求该贷款人向Kiva进行一次自愿性的捐款。弗兰纳说：“我们获得的捐款额约为贷款数额的8%，也就是说，如果我们的贷款人借出了100万美元，那我们就获得了8万美元用以向我们的工程师和程序员支付报酬。”如今，Kiva在其旧金山各总部大约拥有25名员工。

　　运作模式透明化

　　Kiva将所有信息透明化的运作模式成为吸引普通民众提供资金的一种方式，所有贷款申请者的信息都公布在网站上，放款人可以了解申请者的个人信息、生意类型、贷款目的等详细信息，自主选择贷款人。举例说，放款人可以把钱贷给加纳的乔伊丝·奥乌苏———她需要800美元改善自己的服装店；或是萨摩亚的谢尼·托阿———他需要800美元购买冰柜储藏捕来的鱼。

　　另外，Kiva随时跟踪贷款使用情况并在网站上公布的做法也吸引了不少放款人。

　　Kiva将偿还款项和贷款的使用情况公布在网上和定期刊物。放款人可以通过网站的更新信息随时了解借款人的情况，包括他们的买卖发展如何，生活是否得到改善等。此外，这些借款人的信用度也非常高，还贷比例平均达到97%.沙赫说：“如果他们不可信赖，那么他们就无法获得更多资金。”

　　而借款人的信用也让放款人感受到一种满足感。沙赫说：“让放款人兴奋的是，在你没有意料的情况下得到回报。”，尽管这种新型慈善事业更类似银行业务，“但你依然会有一种帮助他人的温暖感觉”。

　　今后，Kiva希望不仅能追踪记录下偿还贷款的模式，也能追踪到它所发放的贷款的社会影响。沙赫表示，他们打算设置一个记分卡来帮助Kiva展开一项简要的调查，用以评估某项贷款是否已经使借款人的社会与经济状况得到了改善。“我们可能会提出10个或15个问题，例如，‘你家是铁皮屋顶吗———是或者否？你有压力锅吗———是或者否？’”目前，Kiva是以一种特别的方式来收集此类信息的。它派遣志愿者深入实地，与小额金融机构展开合作。这些志愿者将信息反馈给国内的总公司，他们也会在Kiva的网站上以博客的形式描述自己的经历。本报综合报道

　　改善民生，只需要一小笔贷款

　　对于那些希望通过自己的努力改变命运的穷人而言，最大的困难就是从银行那得到贷款作为起步资金，因为他们没有担保物申请贷款，于是只能向私人借钱。而向私人借钱的问题在于，放款人往往征收高额利息，利率甚至高达80%到800%.据估计，全球有大约5亿人需要低利息的贷款，但过去30年只有1亿人得到这种贷款。

　　如果小额贷款机构能够得到更多资金，他们就可以更快扩大业务，为更多穷人带去资金。而Kiva筹集的资金正为这些小额贷款机构提供了充足的资金流。目前这些机构将资金贷给穷人收取的利息是37%，尽管听上去比较高，但是比起私人高利贷要低很多。而且由于借款人贷款额度一般都比较小，所以也能承担这个利率。

　　相关案例

　　乌干达

　　格雷丝·阿亚是4个孩子的母亲，她的丈夫在战乱中丧生。为了养活整个家庭，格雷丝开始制造并出售花生酱作为营生的手段。由于使用旧的工具和方式，格雷丝制作花生酱的速度非常慢，无法赚足够的钱养活全家，于是她省吃俭用购买了一台加工器，让她足以满足顾客的需求，得以养家糊口。

　　出于敏锐的商业头脑，格雷丝认为自己可以做得更好。她可以制造更多花生酱，但是由于没有冰箱，无法长期保存。借由从Kiva处得到的资金，格雷丝不仅购买了冰箱，还买了包装材料和更多制作花生酱的原料。如此一来，她的生意逐渐扩大，顾客也越来越多。如今，格雷丝已经攒钱买下了一小块地，正计划从Kiva申请贷款为孩子们建一所房子。

　　阿富汗

　　64岁的老人阿卜杜勒·萨塔尔在喀布尔开了一家面包店。他随后又通过Kiva，向7名放款人借贷了总共425美元，包括旧金山的内森，纽约州的戴维，马萨诸塞州的莎拉，科罗拉多州的纳特，休斯敦的辛迪，还有加利福尼亚州埃米莉一家等。利用这些资金，萨塔尔在附近开了第二家面包店，并雇用了4名助手。如此一来，他在购买面粉及木柴时得以享受规模经济。萨塔尔从未接触过互联网，也不知道互联网是什么，就在这种情况下，他也享受到了Kiva网站带给他的好处。

　　阿富汗

　　阿卜杜勒·萨布尔开了一家电视机修理店。他从Kiva贷款开了第二家店面，雇用了两个人，并增加备用零件的存货。萨布尔说，“以往我必须每天到市场去购买零件，一趟来回需要两个半小时。现在，我每两个礼拜才去一次。”